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資産運用について①(預貯金)

さて、今回からは節約、節税(税金の還付)等の支出管理のお話から、溜まったお金を運用する場合について、基本的な内容を金融商品毎にご説明して行きたいと思います。


まず、今回ご紹介するのは預金です。我々にとって最も身近にある金融商品のひとつと言えます。


私の友人も多くの方は、お金を労働して稼いでくる方法やお金を消費する方法にはとても慣れておりますが、お金が自分とは別のところでお金を稼いでくる、投資をすることについて馴染みが薄い気がします。


また、投資について話を聞くと返ってくる意見として、とても多い返答が、時間がなくて預貯金を口座に寝かせているだけという人でした。


まず、はっきりと理解して頂きたいのは預貯金を寝かせているだけというのは、本来得られるべきであろう収入を放棄していることになることで、人生設計上リスクとなることです。


本ブログのタイトルである、デフレを生き抜く知恵というのも、年金不安、所得格差が進む中で、雇用についても安定していない時代に、自分の資産や生活を自分で守る方法をみにつけたい、身につけて欲しいと思っているためつけました。それに、私の叔父のように誠実で真面目に仕事に取り組む人が、金融を学びそこで得た知識を活かして主体的に経験を積み上げていく力がなかったために苦しむのは、もったいなさすぎると感じているからです。


私たちは資本主義社会に生きている以上、金融に対する健全な知識を持たないまま生きるということは、ゲームのルールを知らないまま試合しているのと同じことを意味します。


また、少子高齢化の日本においては、今後定年後の年金の支給率が切り下げられる可能性が著しく高く、自分自身の資産はしっかりと自分で守っていかなければなりません。


すいません。少しくどくなりましたが、とても大事なところなので、強調させて頂きました。


ひとつはっきりと言えることは、お仕事でしっかりと稼ぐ方法に加えて、それを預貯金として貯めておくだけではなくて、きっちりと運用し労働収入と金融収入の両建ててうまく資産を作って行かなければ、我々はいつまでたっても長時間労働から抜け出すことができないわけです。


そのためには、それぞれのお金の運用方法について、リスクとリターンをしっかりと見極める力をみにつけて行かなければなりません。金融の世界では「ただめしはない」と言われております。ラクしてお金を儲けられるわけではないことは注意してください。


お金の運用と一言でいいましても、株式、投資信託、FX、ETF(上場投資信託)、商品現物(金等)、商品先物、FX、不動産、RIET等、種類が一杯あって、どれが良いかよくわからないという人、多いと思います。私の友人にも一杯います。


ちなみに私自身は税金と不動産が専門分野です。しかし、一通り投資経験もありますので、まずはしっかりと知恵を共有していってください。


まず、今回ご紹介する金融資産は「円建て預貯金&国債」です。


日本で一番大きな銀行である三菱東京UFJ銀行の3年もの定期預金で0.06%です。(300万未満)個人向け利付国庫債券(固定・3年)で大体0.22%です。(H23.1時点)


実際銀行は皆さんからお金を預かってもほとんど利息をつけて返してくれずに、自分達は預かったお金を最低限国債で運用していれば、利息の差額分は儲けられるという仕組みになっています。


日本の銀行の場合、個人向けの金融商品に限っていえば、定期預金や住宅ローンで、皆様から預かった資金を運用し儲けを出すためにその他の記帳や決済サービスがあるといっても過言ではありません。


ここで、皆さんに知っておいて頂きたい金融資産の知恵は、「複利」です。複利とは、運用期間中利息に利息がついていく効果のことをいいます。


具体的に言いますと、例えば100万円を5%で20年間運用したとしたら、約278万円およそ2.78倍に資産が増えるということです。


日本の円建て預貯金の場合、定期預金ですら国債よりも利率が低いためそれなら国債に預けたほうがましということになります。


そもそも、日本の預貯金の利息なんて雀の涙程度しかでません。これですとお金にお金を稼いでもらうことは、難しいと言えます。国債についても、将来利息が上がる可能性もありますが、仮に利率があがるとして、それが何時になるかは誰にもわかりません。


また、以下三つは基本的なポイントになります。


「円の金利の水準は国債の金利の水準で決まる」
「金利は通常期間が長くなるほど高くなる」
「信用リスクがあるところの金利は国債より高い」


本日は、これまでとします。また、明日。


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