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支出管理:生命保険のお話(新規加入について)

前回支出管理のお話で、生命保険を例にださせて頂きました。


見直しはかけたほうが良いですよという話ですが、生命保険って複雑でよくわからないというかた、実は仕組みとしては3つの形しかなくて、後は基本ほぼ全部その組み合わせでしかないので、興味のあるかたは前回の記事を読んでください。


さて、今回はその続きの話ということで、これから新しく生命保険に加入される保険の予備知識がないかた向けのお話です。


まず知っておいて欲しいのが保険は資産運用商品ではありません。


何かあった時のお金の準備でしかありません。


この点勘違いしている人が多いですよね。。。


誤解を覚悟で、仕組みだけを簡単に説明するために例えをだすとしたら、借金と同じです。保険料には純保険料と付加保険料が合わさっており、皆さんが受け取る解約返戻金や何かあったときの保険金の支払いは純保険料の中から賄われます。


付加保険料というのは簡単にいうと保険会社の経費です。


日本では付加保険料の開示を一部のネット生命保険の会社をのぞきしておりませんが、この付加保険料というのが結構高い。およそ1~2割位でしょうか。


なので、10,000円支払って10年後に解約返戻金が返ってくるといっても、運用している元本はその内の8000~9000円、毎月1000~2000円控除され後の支払額を運用されているため、戻ってくるお金が増えないわけです。


なぜ借金と同じといったかというと、同じようにお金を預けて運用してもらって分配を受けるわけですから、経費(付加保険料もしくは利息)はかかるわけです。(税法上の取扱いは別ですからね。念のため。)


まず、第一にお聞きしたいのは本当に生命保険が必要なのですか?というそもそも論。


独身で健康であって、資産運用をしたいのがメインなら生命保険なんて割にあわない商品はおすすめしませんよ。


もちろん、若い内に入るメリットもありますが、その分のお得度ってどれくらいか知っていますか?インデックスの投資信託他運用方法として最適なものはいくつもあります。


生命保険が利回り5%を超えていたのはバブルの時代。今は国債運用とほぼ同じ位のすずめの涙です。


そりゃ払込終わった後は運用してもらえるので、それもひとつの考え方でしょうけどね。


保険の仕組みを考えますと、早く大量に支払を終えるのが金銭的には一番お得なわけです。


借金が長く支払うと利息分損するように、保険も長く支払をすると付加保険料分損するわけです。


死んだ時のリスクヘッジの重要性は、皆さん生命保険のプロからの説明を受ければ十分に納得できるでしょう。但し、資産運用が目的の方、ちょっと待ってください。よく考えてから決めるのが重要です。なんたって家計に結構な影響を地味に与え続けるわけですから。


すでに入っているかたではなくて、これから入る方は色々な資料を見比べて少なくとも2,3社は調べるようにしましょう。


※著者からのアドバイス:資料一括請求は下記サイトでできます。これに加えてライフネット生命保険は必ず検索して見ておいてください。保険についての基本的な考え方がHPに載っていますので、新しくご家庭を築づかれる方は絶対に隅からすみまで目を通しておくべきです。


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